Фінансова поведінка домогосподарств регіонів України як підґрунтя забезпечення їх стійкості в умовах економічної нестабільності

Abstract

Фінансова стійкість домогосподарств є вагомим компонентом серед інших умов підтримання стійкості всієї фінансової системи загалом та системи публічних фінансів зокрема. Прийняття/реалізація помилкових, невиважених рішень домогосподарствами щодо формування і використання грошових коштів в умовах нестабільності економічного середовища може з великою ймовірністю значно погіршити їх фінансовий стан. Тому актуальним питанням є дослідження тенденцій фінансової поведінки домогосподарств для уникнення/нейтралізації ризиків порушення їх фінансового благополуччя (фінансової стійкості) та реалізації завдань збереження суспільного добробуту в складних кризових умовах сьогодення. У статті здійснено оцінку основних сучасних аспектів прояву фінансової поведінки домогосподарств регіонів України у контексті впливу на їх фінансову стійкість та окреслення напрямів її регулювання. У результаті проведеного дослідження враховано, що в умовах нестабільності гальмується рух капіталів, зменшуються грошові потоки, тому домогосподарства обмежені у прийнятті багатьох фінансових рішень. Високі ризики втрати джерел постійних доходів, нерухомості та майна додатково видозмінюють фінансову поведінку домогосподарств, переводячи її у площину фізичного виживання - мінімального поточного споживання. Тому діапазон визначення/прийняття можливих фінансових рішень домогосподарствами та їх реалізація в умовах війни суттєво звужується, а в регіонах України прифронтової зони взагалі практично завмирає. Значні міграційні потоки внутрішньо переміщеного населення до регіонів України, які меншою мірою потерпають від війни, потребують значних додаткових бюджетних коштів на соціальну допомогу домогосподарствам. Виокремлено «шість китів», що складають основу фінансової поведінки домогосподарств (і на яких ґрунтується їх фінансова активність/пасивність) та у підсумку сприяють покращенню/погіршенню фінансового стану та зміцненню/порушенню стійкості: фінансова грамотність, інформація, мотивація, фінансові ресурси, економічне та інституційне середовище, об’єкти (предмети) інвестування/споживання. Акцентовано, що важливими умовами збереження фінансової стійкості домогосподарств є стан їх грошових доходів, розміри витрат і за нейтралізації дії негативних факторів власне розвиненість фінансових та інших ринків, виважені фінансові рішення, що спираються на знання і достовірну інформацію, та фінансова політика держави, спрямована на адекватне реаліям регулювання фінансових відносин. The financial stability of households is an important component among other conditions for maintaining the stability of the entire financial system in general and the public finance system in particular. Adoption/implementation of erroneous, ill-considered decisions by households regarding the formation and use of funds in conditions of instability of the economic environment can with a high probability significantly worsen their financial condition. Therefore, researching trends in the financial behavior of households to avoid/neutralize the risks of disrupting their financial well-being (financial stability) and realizing the tasks of preserving public welfare in today's complex crisis conditions is an urgent issue. The article evaluates the main modern aspects of the manifestation of financial behavior of households in the regions of Ukraine in the context of the impact on their financial stability and outlines directions for its regulation. As a result of the conducted research, it is taken into account that in conditions of instability, the movement of capital slows down, cash flows decrease, so households are limited in making many financial decisions. High risks of loss of sources of permanent income, real estate and property additionally change the financial behavior of households, transferring it to the plane of physical survival - minimal current consumption. Therefore, the range of determination/acceptance of possible financial decisions by households and their implementation in war conditions is significantly narrowed, and in the regions of Ukraine near the front zone, it practically freezes. Significant migration flows of the internally displaced population to regions of Ukraine that are less affected by the war require significant additional budget funds for social assistance to households. The "six whales" that form the basis of the financial behavior of households (and on which their financial activity/passivity is based) and ultimately contribute to the improvement/deterioration of the financial condition and the strengthening/undermining of stability are identified: financial literacy, information, motivation, financial resources, economic and institutional environment, objects (subjects) of investment/consumption. It is emphasized that important conditions for maintaining the financial stability of households are the state of their monetary income, the amount of expenses and, after neutralizing the effects of negative factors, the actual development of financial and other markets, balanced financial decisions based on knowledge and reliable information, and the financial policy of the state aimed at adequate realities of regulation of financial relations.